Как исправить кредитную историю в Туле — пошаговая инструкция после закрытых просрочек

Закрыли долги, выдохнули. Через месяц подаёте заявку в Сбер — отказ. В ВТБ — отказ. В Альфе — снова. Знакомо: просрочки погашены, а банки по-прежнему ставят красный флаг. Плохая кредитная история продолжает работать против вас, даже когда на счетах ноль. Эта статья — про то, как исправить кредитную историю после закрытых просрочек, чтобы через 90 дней получить реальное «одобрено», а не очередной отказ.

В Туле и райцентрах Тульской области картина одинаковая. С начала 2026 года средний размер потребкредита упал на 28,3% — самое сильное падение по стране. Банки режут одобрения даже клиентам с белой зарплатой 80–95 тыс. ₽ из КБП и Туламашзавода. Подход «закрыл и подожду» больше не работает. Нужен план на 90 дней с понятными шагами.

Ниже — пять шагов, которые проходят наши клиенты в Туле, Новомосковске, Узловой и Алексине. Без обещаний «исправим за день» и без МФО-схем. Только то, что реально снижает риск отказа.

Что такое плохая кредитная история и почему банки её видят

Плохая кредитная история — это совокупность записей в БКИ (бюро кредитных историй), которые сигналят банку: с этим заёмщиком были проблемы. Запись о просрочке хранится в БКИ 7 лет с момента последнего изменения (ст. 7 ФЗ-218 «О кредитных историях»). То есть даже закрытая в 2024 году просрочка будет видна банку до 2031 года.

Кредитный отчёт: что в нём хранится

В отчёте БКИ четыре основных раздела:

• Титульная часть — паспортные данные, СНИЛС, адрес регистрации.
• Основная часть — все ваши кредиты и займы: суммы, сроки, статусы платежей по месяцам, открытые лимиты по картам, договоры микрозаймов.
• Дополнительная часть — запросы кредиторов (сколько раз банки смотрели вашу историю за последние 24 месяца), судебные решения, банкротство.
• Информационная часть — отказы банков с указанием причин (с 2022 года причина отказа обязательна).

Когда менеджер банка нажимает кнопку «одобрить», скоринговая модель смотрит именно сюда. Закрытая просрочка не исчезает: она остаётся в графике платежей серой клеткой «90+» или «60+» за нужный месяц.

Скоринговый балл и его шкала

Скоринг — это числовая оценка кредитоспособности, которую формирует БКИ. У НБКИ шкала 300–850 баллов:

• 300–599 — критически низкий, отказ почти везде.
• 600–699 — низкий, одобрение возможно в Совкомбанке, Почта Банке, МФО с высокой ставкой.
• 700–799 — хороший, рабочая зона для большинства федеральных банков.
• 800–850 — отличный, доступны льготные программы и низкие ставки.

После закрытой просрочки 60+ дней балл падает на 80–150 пунктов. Дальше восстановление идёт медленно: 3–5 баллов в месяц при идеальной платёжной дисциплине. Подробнее о том, как проверить кредитную историю бесплатно, мы разбирали в отдельной статье.

Почему просрочки остаются в КИ даже после закрытия

Самый частый шок для клиентов в Туле: «я же всё закрыл, почему мне отказывают?». БКИ не удаляет записи о просрочках, она фиксирует факт. Закрытие меняет только текущий статус кредита — с «открыт с просрочкой» на «закрыт». Историческая клетка «90+ дней в марте 2023» остаётся в графике все 7 лет.

Сверху давит регулятор. С 1 марта 2026 года ЦБ ужесточил макропруденциальные лимиты на кредиты заёмщикам с ПДН 50–80%: банки теперь могут выдавать таким клиентам не больше 15% от портфеля вместо прежних 25%. Плохая кредитная история плюс ПДН выше 50% дают почти гарантированный отказ, даже если просрочки закрыты.

Шаг 1 — проверьте кредитные отчёты во всех БКИ

Чтобы исправить кредитную историю, нужно начать с диагностики. Прежде чем что-либо делать, получите полную картину. Без отчётов БКИ вы работаете вслепую. Шаг занимает 1–3 дня и стоит 0 ₽ — это бесплатные запросы по ст. 8 ФЗ-218.

Как узнать, в каких БКИ хранится ваша история

В России работают 6 БКИ. Для жителей Тулы и области актуальны три: НБКИ, ОКБ и Скоринг Бюро (бывший Эквифакс). На Госуслугах есть услуга «Сведения о бюро кредитных историй». Она бесплатно сообщает, в каком БКИ хранится ваша конкретная история. Ответ приходит в личный кабинет в течение 1 рабочего дня.

Заказывайте отчёт сразу во всех БКИ из списка. У Михаила (инженер с Туламашзавода, кейс ниже) история лежала в НБКИ и ОКБ. Он сначала проверил только НБКИ, пропустил ошибочную запись в ОКБ — и Альфа-Банк отказал ему ещё дважды до её исправления.

НБКИ, ОКБ, Скоринг Бюро — где запрашивать отчёт

После того как Госуслуги выдали список БКИ, идите на сайты:

• НБКИ — nbki.ru, авторизация через подтверждённую учётную запись Госуслуг, отчёт формируется за 5–10 минут.
• ОКБ — okbki.ru, аналогичная процедура, отчёт за час.
• Скоринг Бюро — scoring.ru, бывший Эквифакс, отчёт за день.

В каждом отчёте смотрите: график платежей по каждому кредиту помесячно, статусы (0 — без просрочек, 1 — до 5 дней, 2 — 6–29 дней, 3 — 30–59 дней, 4 — 60–89 дней, 5 — 90+ дней), даты открытия и закрытия договоров, количество запросов банков за последние 24 месяца.

Сколько раз в год можно проверять бесплатно

По закону каждый гражданин имеет право на 2 бесплатных запроса в год в каждом БКИ (ст. 8 ФЗ-218). То есть три БКИ × 2 запроса = 6 бесплатных отчётов в год. Дополнительные стоят 500 ₽ за каждый. Этого достаточно для 90-дневного цикла восстановления: один отчёт в начале, один через 60 дней для контроля изменений, один на старте новой заявки.

Шаг 2 — исправьте ошибки и спорные записи

По нашим данным, в 12–15% кредитных отчётов туляков есть ошибки. Чаще всего это техника: банк не передал в БКИ информацию о закрытии долга, закрытый кредит висит активным с нулевым остатком, чужая запись по однофамильцу, неверная дата погашения. Каждая такая ошибка снимает 30–80 баллов скоринга и часто оказывается единственной реальной причиной отказа.

Какие ошибки встречаются чаще всего

• Активный закрытый долг — кредит погашен полгода назад, но в отчёте висит «открытый» с остатком 0 ₽.
• Чужой кредит на ваше имя — техническая ошибка БКИ или мошенничество (микрозайм по утерянным документам).
• Неверная дата погашения — закрытие отражено месяцем позже, портит график.
• Дублирующиеся записи — один и тот же кредит числится дважды.
• Старые просрочки за пределами 7 лет — должны быть удалены автоматически, но иногда висят.

Как подать заявление в БКИ по ФЗ-218 ст. 10

Алгоритм такой:

1. На сайте БКИ найдите раздел «Оспорить запись» или «Заявление о внесении изменений в КИ».
2. Заполните форму: укажите конкретный кредитный договор, описание ошибки, приложите подтверждающие документы (справку о закрытии долга от банка-кредитора, выписку с приходом денег на счёт банка, скан паспорта).
3. Отправьте параллельно заявление в банк-кредитор — он обязан направить корректные данные в БКИ.

По ст. 10 ФЗ-218 БКИ обязано проверить заявление за 20 рабочих дней, банк-кредитор — за 10 рабочих дней. Услуга бесплатная. Если решение в вашу пользу, запись исправляется, и скоринг пересчитывается в следующем расчётном цикле.

Сроки рассмотрения заявления

Реальные сроки в Тульской области в 2026 году: НБКИ — 12–18 рабочих дней, ОКБ — 8–15, Скоринг Бюро — 18–22. Если банк-кредитор молчит больше 10 рабочих дней, БКИ принимает решение по вашим документам без его подтверждения. Поэтому собирайте справки заранее: справку о закрытии долга, выписку со счёта о финальном платеже, копию паспорта.

Шаг 3 — стабилизируйте текущие платежи и нагрузку

Параллельно с проверкой и оспариванием наводите порядок в текущих обязательствах. Это решающий этап для тех, у кого закрытые просрочки совмещаются с действующими кредитами и микрозаймами. Стабилизация занимает 30–60 дней.

Расчёт ПДН и его влияние на одобрение

ПДН (показатель долговой нагрузки) — отношение суммы всех ежемесячных платежей по кредитам к подтверждённому ежемесячному доходу. Формула простая: общий платёж / доход × 100%.

Пример: туляк со средней областной зарплатой 88 416 ₽ платит по двум кредитам 22 000 ₽ + 9 000 ₽ — итого 31 000 ₽. ПДН = 31 000 / 88 416 = 35%. Это нормальная зона, банки одобряют.

Если у того же туляка добавится микрозайм с платежом 15 000 ₽, ПДН вырастет до 52% — и с 1 марта 2026 банк будет вынужден учитывать его в макропруденциальном лимите. Доля выдач таким заёмщикам не должна превышать 15% от портфеля банка, поэтому скоринг автоматически срезает одобрение. Подробнее про ПДН и его влияние — в отдельной статье блога.

Закрытие мелких долгов и МФО

Микрозаймы — главный убийца скоринга. Один действующий микрозайм на 15 000 ₽ снимает у банковской скоринговой модели 50–100 баллов, даже если вы платите день в день. Логика банка простая: если человек идёт в МФО, у него проблемы с деньгами. Что делать:

• Закройте все микрозаймы до 30 000 ₽, даже если придётся доплатить с ближайшей зарплаты.
• Сократите или закройте мелкие лимиты на кредитных картах, которыми не пользуетесь. Банк учитывает 5% от каждого открытого лимита как «потенциальный платёж» при расчёте ПДН.
• Не закрывайте старые кредитные карты с положительной историей — они работают на ваш скоринг.

Когда стоит рассмотреть рефинансирование

Если у вас 2–3 потребкредита со ставками 22–28% и общий ежемесячный платёж 25–40 тыс. ₽, имеет смысл подавать на рефинансирование в банках Тулы. Объединение двух кредитов в один под ставку на 4–6 п.п. ниже снижает ежемесячный платёж на 15–25% и сразу улучшает ПДН. Записи о просрочках это не удалит, но снимет текущую нагрузку и откроет доступ к следующим продуктам.

На рефинансирование с плохой КИ соглашаются не все банки. В Туле Совкомбанк, Россельхозбанк и Почта Банк работают по таким заявкам охотнее остальных.

Получите бесплатную консультацию

Если запутались в собственных кредитах и не понимаете, что закрывать первым, оставьте заявку — наш специалист в Туле разберёт вашу ситуацию и подскажет порядок действий. Помощь в подборе условий — бесплатная, без обязательств.

Шаг 4 — определите причину новых отказов

Самая частая ошибка туляков: после закрытия просрочек получили 1–2 отказа и решили, что «КИ испорчена навсегда». На деле отказ может идти по четырём разным причинам. Работать нужно с конкретной, иначе будете лечить не то, что болит.

Это БКИ или что-то другое

Закажите свежий отчёт БКИ (бесплатно, 1 раз в полгода) и сверьте с отказом банка. С 2022 года банк обязан указать причину отказа. Если в отказе написано «недостаточная кредитная история» или «низкий скоринговый балл» — проблема в КИ. Если «недостаточный доход», «высокая долговая нагрузка», «нарушение требований к стажу» — проблема не в просрочках, а в текущих параметрах.

Водителю Никите из Узловой отказывали в Сбере, Почта Банке и Совкомбанке. Он думал, что виновата старая просрочка по автокредиту. Когда мы запросили формальные причины отказов, картина оказалась другой: скоринг 580, просрочка уже не главный фактор. Главное — «слабая позитивная история» за последние 24 месяца. Решение было не в новой попытке закрыть просрочки, а в построении свежей кредитной активности.

Как доход и официальный стаж режут одобрение

Банки в Туле смотрят на два параметра: подтверждённый доход (2-НДФЛ или справка по форме банка) и официальный стаж на последнем месте работы. Минимум — 3 месяца, для крупных сумм — 6 месяцев.

Если вы недавно сменили работу — например, перешли с Туламашзавода на Тулачермет ради зарплаты, — банк увидит «нестабильность» и отрежет одобрение даже при высокой текущей цифре. Решение простое: ждёте 3–6 месяцев на новом месте.

Сотрудникам КБП, Тулачермета, Туламашзавода и Щёкиноазота с белой зарплатой банки рады. У жителей малых городов области — Узловой, Кимовска, Богородицка — проблема чаще другая: доход идёт «серым» налом, и банк его не видит. Закрытые просрочки тут уже вторичны.

Когда виноват ПДН, а не история

Если в отказе банка стоит «высокая долговая нагрузка» или «превышение лимитов», вам нужно работать с ПДН, а не с КИ. Это другая задача:

• Закрыть микрозаймы.
• Сократить лимиты по неиспользуемым картам (написать в банк заявление об уменьшении лимита).
• Поднять подтверждённый доход (если есть совместительство — оформить 2-НДФЛ).
• Не подавать заявку, пока ПДН выше 45%.

Частота заявок и «слепая» подача

Каждая заявка фиксируется в дополнительной части КИ. Если за месяц вы подали в 8 банков, скоринг читает это как «человек срочно ищет деньги» и автоматически снижает балл. Правило простое: не больше 2 заявок в месяц, между сериями — пауза 30–45 дней.

Светлана из Новомосковска (продавец-консультант, кейс №2) попала именно в эту ловушку. После первого отказа в Сбере она подала ещё в 5 банков подряд за 10 дней. Скоринг упал на 70 пунктов, отказы посыпались автоматически. Решение нашлось не сразу: 60 дней без заявок, очистка цифрового следа.

Шаг 5 — выберите безопасный следующий шаг

После 60–90 дней работы по предыдущим шагам у вас должен быть чистый отчёт БКИ без ошибок, стабильные платежи без новых просрочек, понятный ПДН и пауза в заявках. Это и есть базовая платформа, на которой строится восстановление кредитной истории. Только теперь подавайтесь на новый кредит — и не вслепую, а с пониманием, к какому банку идти.

Когда подаваться снова — критерии готовности

Зелёный свет на новую заявку, если выполнены все условия:

• БКИ во всех бюро проверена, ошибки исправлены, скоринг подрос на 30–50 баллов.
• ПДН ниже 45%.
• Подтверждённый официальный доход (2-НДФЛ за последние 3 месяца).
• Стаж на текущем месте — 3+ месяца.
• За последние 30 дней не было заявок в другие банки.
• Нет открытых микрозаймов.

Если хотя бы одно условие не выполнено — лучше подождать ещё 30 дней, чем получить отказ и потерять место в очереди.

Маленький лимит и кредитная карта как инструмент восстановления

Этот приём отлично работает для туляков без активной положительной истории за последние 12 месяцев. Логика такая: оформляете кредитную карту с минимальным лимитом 15–30 тыс. ₽ в банке, который мягче смотрит на закрытые просрочки. Это Совкомбанк, Альфа-Банк или Т-Банк. Платите 4 месяца идеально: тратите 30–50% лимита, гасите до 25 числа каждого месяца, не допускаете технических просрочек по 1–2 дня.

Каждый такой месяц добавляет 5–10 баллов скоринга. Через 4 месяца в КИ появляется свежая положительная запись — банки читают её как «человек снова в строю». После этого подача на основной кредит 500 тыс. ₽ — 1 млн ₽ в Сбере, ВТБ или Альфе проходит с одобрением в 60–70% случаев.

Когда лучше отложить заявку ещё на 30–60 дней

Стоп-сигналы для подачи:

• Скоринг ниже 650.
• Свежие отказы за последние 30 дней.
• Открыты микрозаймы.
• ПДН выше 50%.
• Закрыты просрочки больше 90 дней меньше 12 месяцев назад.

В этих случаях подача даст ещё один отказ, который ляжет в КИ и отдалит цель.

Как банки Тулы относятся к закрытым просрочкам

В Туле и области работают 8 ключевых федеральных банков. Каждый смотрит на закрытые просрочки по-своему, и это влияет на выбор первой заявки после восстановления.

Зарплатные проекты Туламашзавода, КБП и Тулачермета

Сотрудники крупных тульских предприятий в привилегированном положении. На КБП им. Шипунова работает около 7,5 тыс. человек, на Тулачермете — порядка 5 тыс., Туламашзавод даёт ещё несколько тысяч. Зарплатные проекты этих предприятий обслуживают:

• ВТБ — Туламашзавод, частично КБП. Лояльны к своим зарплатным клиентам, простят просрочку 30–60 дней при сроке закрытия больше года.
• Газпромбанк — Газпром газораспределение Тула, частично КБП. Гибко смотрят на закрытые просрочки при стаже на текущем месте от 12 месяцев.
• Сбер — большинство гражданских предприятий, включая часть Тулачермета. Самый строгий: требует 6+ месяцев без просрочек и скоринг 700+.

Если вы зарплатный клиент одного из этих банков, начинайте именно с него. Зарплатный проект даёт +30–50 баллов к скорингу и упрощает подтверждение дохода: банк видит вашу зарплату на счёте напрямую, без 2-НДФЛ.

Лояльные банки для жителей Узловой, Щёкино, Новомосковска

В малых городах области выбор отделений ограничен. По нашим данным, в Узловой стабильно работают только Сбер, Почта Банк и Совкомбанк; в Кимовске и Богородицке — преимущественно Почта Банк и Россельхозбанк. Если вы живёте за пределами Тулы, имеет смысл рассмотреть:

• Совкомбанк — самый лояльный среди крупных к проблемным заёмщикам. Карта «Халва» доступна почти всем, кто закрыл просрочки. Ставки выше среднерыночных, но одобрение реальное.
• Россельхозбанк — приоритет жителям сельских районов (Кимовск, Богородицк, Ефремов). Работает с программами для работников сельхозпредприятий.
• Почта Банк — отделения в Узловой, Донском, Щёкино, Ефремове. Минимальные требования к КИ, но лимиты обычно низкие (50–150 тыс. ₽).
• Т-Банк — полностью онлайн, без поездки в офис. Смотрит цифровой профиль и историю в системе быстрых платежей.

Когда обратиться к кредитному брокеру

Самостоятельный путь — нормальная стратегия для тех, у кого 1–2 закрытых просрочки и понятный ПДН. Если у вас комбинация факторов — закрытые просрочки плюс действующие микрозаймы плюс смена работы плюс отказы в 3+ банках, — подобрать маршрут самому сложно. Кредитный брокер «Одобрим» в Туле разбирает ситуацию заёмщика по тем же шагам: проверяет отчёты всех БКИ, считает реальный ПДН, подбирает банк из 30+ партнёров, чей профиль одобрения совпадает с вашим кейсом.

Брокер не гарантирует одобрения — окончательное решение принимает банк-кредитор. Что брокер реально даёт — это экономия времени и снижение количества отказов в КИ. Каждый отказ опускает скоринг на 5–15 баллов, и тут «лишние» 3–4 заявки могут отбросить вас на месяц назад.

Реальные кейсы клиентов из Тулы и области

Имена изменены, но ситуации реальные — из практики команды «Одобрим» в Туле за первый квартал 2026 года. Каждый из трёх клиентов решал одну и ту же задачу: как исправить кредитную историю после закрытых просрочек, чтобы получить одобрение. Но маршрут у каждого был разный.

Михаил, Тула — инженер Туламашзавода после двух просрочек

Михаилу 41 год, инженер на Туламашзаводе со стажем 9 лет, зарплата 92 тыс. ₽ официально через ВТБ (зарплатный проект). В 2023 году попал в сложную ситуацию из-за затяжной болезни родственника: закрыл 2 просрочки по 45 и 60 дней — потребкредит и кредитная карта Альфы, общая сумма долга 380 тыс. ₽. К концу 2025 года все долги погашены, в КИ остались закрытые просрочки. Подал заявку в Сбер, ВТБ и Альфу — везде отказ.

Маршрут восстановления:

• День 1–5: проверка БКИ через Госуслуги, заказ отчётов НБКИ и ОКБ. Нашли 2 ошибки в НБКИ — потребкредит числился активным с нулевым остатком.
• День 6–24: подача заявления по ст. 10 ФЗ-218 в НБКИ и банк-кредитор. Через 18 дней запись исправлена.
• День 25–85: открыта кредитная карта Совкомбанка с лимитом 30 тыс. ₽. Платежи до 25 числа, использование 40% лимита. Скоринг вырос с 640 до 695.
• День 90: подача в ВТБ по зарплатному проекту. Одобрение на 500 тыс. ₽ под 22,5% годовых.

Цикл — ровно 90 дней.

Светлана, Новомосковск — продавец-консультант с высоким ПДН

Светлане 36 лет, работает в торговой сети Новомосковска, зарплата 52 тыс. ₽. За 2022–2024 годы — 4 закрытые просрочки по 30+ дней, общая сумма 220 тыс. ₽. К началу 2026 все закрыты, КИ показывает «зажившие» просрочки. Получила отказы в Сбере, ВТБ, Почта Банке — итого 6 отказов за 10 дней после первой попытки.

Маршрут восстановления:

• День 1–3: разбор ситуации с брокером. Причина отказов — не закрытые просрочки, а высокий ПДН: 2 действующих микрозайма по 7,5 тыс. ₽ платежей каждый создавали нагрузку 45% от дохода.
• День 4–7: совет НЕ подавать заявки 60 дней. Закрытие микрозаймов в течение 2 недель.
• День 22–60: пауза в заявках. ПДН снизился до 12%. Скоринг подрос с 590 до 660.
• День 75: подача в Почта Банк через зарплатный проект работодателя. Одобрение 180 тыс. ₽ под 25,9% годовых на 36 месяцев.

Цикл — 75 дней.

Никита, Узловая — водитель без позитивной кредитной активности

Никите 29 лет, водитель грузовика на одном из резидентов ОЭЗ «Узловая», зарплата 65 тыс. ₽ официально. В 2023 году — закрытая просрочка 90 дней по автокредиту, после погашения — отказы в Сбере, Почта Банке, Совкомбанке. КИ чистая — но скоринг 580.

Маршрут восстановления:

• День 1–4: проверка БКИ. Ошибок нет, но обнаружено: за 24 месяца ни одной положительной активности — последний кредит был закрыт в 2023, новых не открывалось.
• День 5–30: оформлена кредитная карта Т-Банка с лимитом 25 тыс. ₽. Регулярное использование 30–40% лимита, погашение до 25 числа.
• День 31–120: 4 месяца идеальной платёжной дисциплины. Скоринг вырос с 580 до 670.
• День 120: подача в Альфа-Банк. Одобрение 350 тыс. ₽ под 23,9% годовых.

Цикл — 120 дней. Дольше остальных, потому что не было исходного материала: пришлось строить новую активность с нуля.

Получите бесплатную консультацию

Если ваша ситуация похожа на один из кейсов выше или сложнее — оставьте заявку. Специалист в Туле разберёт вашу историю по тем же шагам, что описаны в статье: проверит БКИ, рассчитает ПДН, подберёт банк из 30+ партнёров. Консультация бесплатная.

Что важно запомнить

Чтобы исправить кредитную историю в Туле после закрытых просрочек, действуйте по шагам:

1. Проверьте все БКИ (НБКИ, ОКБ, Скоринг Бюро) через Госуслуги. Бесплатно, 2 раза в год в каждом.
2. Оспорьте ошибки по ст. 10 ФЗ-218: заявление в БКИ и банку-кредитору. Срок ответа — 20 рабочих дней.
3. Стабилизируйте платежи: закройте микрозаймы, снизьте ПДН ниже 45%, не допускайте новых просрочек.
4. Разберите причину отказа — БКИ, доход, ПДН или частота заявок. Каждый случай лечится по-своему.
5. Подавайтесь снова только когда выполнены все критерии готовности. Иначе очередной отказ опустит скоринг и продлит цикл.

Реалистичный срок полного восстановления — 90 дней при закрытых просрочках до 60 дней, 120–180 дней при просрочках 90+ дней. За этот период большинство клиентов в Туле, Новомосковске и Узловой получает одобрение под нормальную ставку, без МФО и «серых» схем.

«Одобрим» — федеральная компания кредитного брокериджа. Более 30 банков-партнёров. Рейтинг 5.0 в Яндексе. Помощь в подборе условий для жителей Тулы и области бесплатная.

Получите бесплатную консультацию

Хотите подобрать кредит наличными в Туле после восстановления КИ или разобрать причины отказов в хабе по плохой кредитной истории? Оставьте заявку — специалист в Туле бесплатно проанализирует вашу ситуацию и подскажет следующий шаг.

Данная статья носит информационный характер и не является финансовой консультацией. Условия кредитования определяются банком индивидуально. Окончательное решение об одобрении кредита принимается банком-кредитором.